古人云“三十而立”，對于任何人來說，步入30歲都意味著來到了人生最為黃金的年齡階段。

　　放眼當下，第一批90后已然跨過了而立之年，伴隨著年齡的日益成熟和學業事業的不斷進步，他們正在新經濟、新文化(300336)、新消費等領域接棒80后成為全社會的主導力量。然而從另一個角度看，由于90后們處在經濟社會快速變遷的時代，雖然部分人已經走上了工作崗位，但是由于社會競爭激烈，消費水平高企，初出茅廬的他們經常會陷入焦慮之中，不少人既沒錢買房，又不敢結婚，甚至還要繼續依靠父母的“援助”。

　　歸根結底，還是財富狀況惹的禍。正如偉人講的那樣：“手中有糧，心就不慌”。如果銀行卡里的數字能夠給90后們足夠的安全感，情況勢必會大不一樣。

　　那么問題來了：30歲的年齡，到底有多少存款才算是比較理想的狀態呢？我們不妨做一番研究。

　　一

　　30歲人群來源及假定

　　考慮到第一批90后剛步入30歲不久，我們不妨以2020年30歲的90后為樣本，深入研究一下他們目前可能的存款狀況。

　　具體來說，在人群劃分方面，按照學歷層次和婚姻狀況，可以將首批90后劃分為6類群體，分別為未婚的本科生、碩士生和博士生，以及已婚的本科生、碩士生和博士生。而本文的研究也將圍繞這6類人群展開。

　　在收入項中，按照麥可思研究院發布的《中國大學生就業報告》中歷年應屆生畢業薪酬，確定上述各個人群的起始工資；且據調查可知，有近3成的90后擁有收入不菲的副業，故而我們將副業收入也納入當中。

　　在支出項中，將生活費作為基礎支出項。由于房貸和車貸是90后的重要壓力來源，故將此二項也囊括進來。此外，在已婚群體中，養育子女相關花費也非常重要，這部分也不能忽視。

　　用收入減去支出，可以得到結余項，而對于結余項的分配，根據騰訊發布的《“90后”理財與消費報告》，84%的90后有理財的習慣，故按照相對穩健的原則將結余項按5：3：2分配至活期存款、定期存款、股票/基金中，其中活期存款利率按照央行擬定，定期存款為當年國債利率平均數，股票/基金收益率來源于當年滬深300被動型基金收益。

　　需要明確的是，為了便于計算，我們假設三類人群分別在2012年、2014年（兩年制）、2019年（五年制）畢業，年齡分別為22歲、24歲、29歲；在收入項中，未婚人群只有一份工資與副業收入，而已婚人群則為雙份（夫妻二人），并按照國家統計局統計的年均工資上漲比率上漲；在支出項中，由于未婚對房車需求滯后，故假定畢業后第四年、第六年分別開始籌備買車（假定為12萬元）、買房還貸，等額本息還貸，而根據調查90后人均結婚年齡大約在26.2歲，故已婚人群在畢業后一至二年內，即25歲籌備房、車（假定為12萬元），而在買房之前通常會選擇租房居住，因此會形成租房支出（2012年全國主要城市房租中位數為536元/月，年漲租率假定為3%），并在26歲擁有孩子以及相關支出，博士生不受此限制，且基本生活費為雙份（夫妻二人），按照年CPI漲跌幅波動；在理財收入中，活期/定期存款單利計息且只增本金，股票/基金按照上一年收入計入次年本金持續滾動。

　　至此，“準備工作”已經就緒。

　　二

　　當代未婚90后的收入支出畫像

　　首先是未婚本科生人群。

　　1990年出生的本科生在2012年畢業踏入社會，跟據《中國大學生就業報告》《90后理財與消費報告》等的數據顯示，當年大學生人均薪酬為3366元/月，在畢業兩年后培養自身的副業，但由于限于學歷，副業收入假定為1000元/月，結合前文的思路，可得到未婚本科生畢業后的收入支出表。

　　分析可知，未婚本科生在畢業9年內總收入接近70萬元，總支出達63萬元，年均結余率為10%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲存款約有5.8萬元，其中有三年結余比例低于0，主要原因是房貸的支出，30歲由于車貸結束結余轉正，但結余比例大大低于前五年。

　　其次是未婚碩士生人群。

　　我們假定這群人于2014年踏入社會，根據調查當年碩士生的畢業薪酬為6503元/月，副業按照碩本工資比1.6同比例提升，并在畢業第四年、第六年分別購買車和房。類似地，也可以得到未婚碩士生畢業后的收入支出表。

　　分析可知，未婚碩士生在畢業7年內總收入接近90萬元，總支出40萬元，年均結余率為54%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲存款可達57.1萬元。相比本科生，碩士生結余比例大大提高，并且存款金額相對較高，但由于房貸的加入，他們自29歲結余比例明顯被拉低。

　　接下來是未婚博士生人群。

　　博士由于自身財富積累年限短，在畢業前買房并不現實，所以在畢業時通過租房過渡，并未背上房貸，從而可以得到未婚博士生畢業后的收入支出表。

　　分析可知，未婚博士生在畢業2年內總收入接近37萬元，總支出約為12萬元，年均結余率達68%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲存款可以達到27萬元。原因在于，博士占據學歷優勢，起始收入較高，由于沒有房貸的加入，所以結余比例創下新高。

　　三

　　當代已婚90后的收入支出畫像

　　說完未婚90后的收入狀況，我們再來討論已婚90后。

　　首先來看已婚本科生的收支情況。由于婚姻使得房車購買時間大大提前，所以已婚本科生的各項支出都較早。

　　繼續沿著前文思路分析，可以發現已婚本科生在畢業9年內，由于有了配偶的收入，所以總收入接近153萬元，財富積累較未婚人群有了極大的改善，不過由于結婚買房、孩子消費支出等方面的花銷相對較高，總支出也達到了100萬元，年均結余率為26%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達58.4萬元，婚后平均存款29.2萬元。唯一一年結余比例小于0%的根本原因在于房貸、車貸的驟然增加，但在五年之后，結余比例也逐漸恢復至未買房、買車的水平。

　　其次是已婚碩士生的收支情況。分析可知，已婚碩士生在畢業7年內，同配偶的總收入累計超過161萬元，達到了6類人群總收入的頂峰，總支出達91萬元，年均結余率41%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達77.7萬元，婚后平均存款38.9萬元。假定已婚碩士生自25歲開始買房，結余比例便在當年創下最低，不過隨后幾年逐漸恢復。

　　最后來看已婚博士生的收支情況。已婚博士生在畢業2年內，同配偶的總收入接近74萬元，總支出為21萬元，年均結余率71%，為六類人群中最高，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達56.5萬元，婚后平均存款28.2萬元。博士由于畢業年齡較大，在未畢業時購房壓力較大，故假定這一期間內暫未購房，但博士的稀缺性帶來的正向反饋使該類人群具有較強的抗壓性、較高的成長性，所以結余比例在6大人群中也是較高的。

　　四

　　30歲應該擁有多少存款？

　　通過以上對不同人群的分析，我們可以看出，畢業時間、是否已婚、車房貸款等因素都會對90后們的存款帶來較大影響，這與現實情況也是大體吻合的。

　　整體來看，我們可以得到如下結論：

　　（1）已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高，雖然他們支出更多，但收入也在成倍增加。

　　（2）碩士生不管在未婚還是已婚中，絕對存款量都是最多的，而本科生由于起點低，雖然工作時間最久，但是并沒有形成優勢，博士生由于畢業時間較短，所以在30歲時存款并不是最多的，學歷優勢暫未顯現，但在兩年的時間內存款數已達工作時間數倍于自身的前兩類人群的5-7成，未來可期。

　　（3）房貸和車貸對結余的影響程度最大，往往在有房貸和車貸的首年，各類人群結余比例都會出現大幅下降，并且對后續年份的結余也持續造成影響。

　　（4）在對結余項的分配上，活期存款占比最高，但帶來的收益最低，從208元到2600元不等，當然作為家庭流動性最高的財產是必不可少的一部分；相反，可以看到從2012年開始投資于跟蹤滬深300股指的被動型基金或者股票的資金增值喜人，即便是經歷了2018年的股災，累計增值也達到了98.06%，側面反映出堅持定投的魅力。

　　簡言之，碩士生是當下最好的選擇，本科生在收入方面不占優，時間可能也不能彌補這部分缺失；而博士生后期發展潛力大，但在收入上的時間成本付出較多，在資本積累的前期不具備優勢。

　　綜合起來可以得到結論：第一批90后在30歲擁有的存款金額，大概處于27~38萬元區間，意味在30歲時，擁有30萬元左右的存款可能是比較理想的狀態。

　　當然，受客觀條件所限，本次研究依舊有許多不足之處，比如大學實習收入、碩博補助、機會成本未計算、收入增長的不確定性、理財收入的延續性、房車購買時間安排及貸款利率，以及未能充分反應北上廣深等大城市過高的房租房貸現狀，等等，從而可能導致最終結論稍顯樂觀，但數據反映出來的內容，仍具備一定的參考價值。

　　那么問題來了：30歲的你“達標”了嗎？

　　【注：市場有風險，投資需謹慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流，并不構成對任何人的投資建議。】

　　本文由公眾號“星圖金融研究院”原創，作者為星圖金融研究院研究員付一夫，見習研究員雒佑，封面圖來自Pexels。

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